ธนาคารแห่งแรกที่คุณได้ใช้บริการคือธนาคารอะไร

สำหรับคนอายุ 30 ขึ้นไป หลายคนรู้จักบริการของธนาคาร เมื่อพ่อแม่จูงมือเข้าไปเปิดบัญชีที่ ‘ธนาคารออมสิน’ ในอาคารสาขาแต้มสีชมพูสดใส พร้อมรับกระปุกออมสินหลากสีกลับมาหยอดที่บ้าน

ที่ต้องให้กระปุก เพราะพันธกิจหนึ่งของธนาคารออมสิน คือสนับสนุนให้คนมีวินัยทางการเงินผ่านการออม โดยเริ่มปลูกฝังกับเด็กด้วยการเก็บเงินก้อนเล็กที่บ้าน 

เมื่อกาลเวลาผ่านไป เราออมเงินยากขึ้นเรื่อย ๆ การก่อร่างสร้างชีวิตที่มั่นคงในยุคเงินเฟ้อใช้เพียงกระปุกน้อย ๆ คงไม่เพียงพอ การกู้ยืมจากแหล่งเงินทุนอื่น ๆ ยากจะเลี่ยงได้

ธนาคารออมสินยังมีอีกเป้าหมาย คืออยากสนับสนุนให้คนเข้าถึงแหล่งเงินทุนที่เป็นธรรม นำไปต่อยอดในการสร้างชีวิตที่มั่นคง ซึ่งหนึ่งในเครื่องชี้วัดคือการมีบ้านที่ดีเป็นของตัวเอง ธนาคารจึงอยากช่วยให้คนเอื้อมถึงบ้านในฝันได้

สินเชื่อหลักของธนาคารออมสินจึงไม่ใช่สินเชื่อบุคคล แต่เป็น ‘สินเชื่อเคหะสำหรับกู้ซื้อบ้าน’ คิดและออกแบบอย่างเข้าใจคนอยากมีบ้าน 

เพื่อให้บ้านในฝันของเราไม่กลายเป็นฝันร้ายหลอกหลอนอีกหลายสิบปี เป็นฝันดีที่ทำให้เราอยากมีชีวิตต่อไป

1. ไม่ได้คิดดอกเบี้ยเพื่อให้กำไรสูง แต่คิดดอกเบี้ยเพื่อสังคม

สิ่งที่คนกู้บ้านคิดน้อยในตอนแรก แต่กลับมาสร้างความกังวลภายหลังมากที่สุด คืออัตราดอกเบี้ย

สำหรับธนาคารพาณิชย์ทั่ว ๆ ไป การเก็บดอกเบี้ยเป็นหนึ่งในวิธีสร้างรายได้หลัก การตั้งอัตราดอกเบี้ยโดยทั่วไปจึงต้องตั้งในอัตราที่จะสร้างรายได้และกำไรแก่ผู้ถือหุ้นให้มากที่สุด แต่นั่นไม่ใช่กับธนาคารออมสิน

ด้วยการวางตัวเองเป็นธนาคารเพื่อสังคม ธนาคารออมสินจึงไม่จำเป็นต้องตั้งดอกเบี้ยสูง ๆ เพื่อสร้างกำไรให้กับผู้ถือหุ้น ในทางกลับกัน จุดประสงค์ในการสร้างรายได้ของธนาคารนี้คือเพื่อชดเชยกับผลิตภัณฑ์เพื่อสังคมอื่น ๆ ของธนาคารที่อาจไม่ได้สร้างรายได้หรือขาดทุน

ด้วยข้อได้เปรียบนี้ ออมสินจึงออกสินเชื่อเคหะในอัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุดเป็นอันดับต้น ๆ ได้ เมื่อเทียบกับธนาคารอื่น แม้ว่าโดยปกติอัตราดอกเบี้ยของทุกธนาคารจะปรับเปลี่ยนอยู่เรื่อย ๆ แต่ธนาคารออมสินก็แทบไม่เคยหลุด Top 3 อันดับอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อเคหะที่ต่ำที่สุดเลย

โดยสาเหตุที่ธนาคารออมสินอยากนำเสนอสินเชื่อเคหะเป็นผลิตภัณฑ์หลักในกลุ่มสินเชื่อ เพราะเชื่อว่าการมีที่อยู่อาศัยเปรียบเสมือนจุดเริ่มต้นในการสร้างชีวิตและครอบครัวที่มั่นคงในอนาคต

นอกจากอัตราดอกเบี้ยต่ำแล้ว อีกหนึ่งสิ่งที่ทำให้สินเชื่อเคหะของออมสินพิเศษกว่าที่อื่น คือระยะเวลาชำระเงินกู้ที่มากสุดถึง 40 ปี ซึ่งถือว่านานที่สุดในตลาด ครอบคลุมตั้งแต่ช่วงเรียนจบมหาวิทยาลัยจนถึงวัยเกษียณ ทำให้ลูกค้าไม่ต้องถูกกดดันให้รีบผ่อนชำระ และยังเหลือเงินในการตั้งตัวอีกด้วย

2. เก็บตลาดด้วยคนรู้ใจ

‘เก็บตลาด’ คือหนึ่งในศัพท์ที่ใช้ในทีมของออมสิน ตอนแรกเราเดาว่าหมายถึงเก็บข้อมูลทางการตลาดทั่วไป แต่การเก็บตลาดของชาวออมสิน คือการไปเดินตลาดจริง ๆ 

นี่คืออีกจุดเด่นที่ธนาคารอื่นไม่มี

แม้โลกทุกวันนี้จะมีเทคโนโลยีช่วยให้เราทำหลายสิ่งหลายอย่างผ่านระบบดิจิทัล แต่สุดท้ายมนุษย์ก็ยังเป็นสัตว์สังคม คงไม่มีวิธีไหนที่จะสร้างความสัมพันธ์และความไว้วางใจได้เท่ากับการพบเจอและพูดคุยต่อหน้าจริง ๆ

ในแต่ละสาขาของธนาคารออมสิน จะมีพนักงานของธนาคารไปเดินตลาดในพื้นที่ด้วยตัวเองเป็นประจำ นอกจากได้รู้ว่าลูกค้าต้องการอะไรและอธิบายผลิตภัณฑ์ของธนาคารได้อย่างใกล้ชิด ยังช่วยให้คนในพื้นที่เกิดความไว้วางใจ กล้าที่จะใช้บริการของธนาคารมากขึ้น

มูลค่าการกู้สินเชื่อเคหะในแต่ละครั้งไม่ใช่จำนวนน้อย ๆ ลูกค้าและธนาคารจะต้องอยู่ด้วยกันไปอีกนาน ความไว้เนื้อเชื่อใจจึงเป็นสิ่งสำคัญ การกู้กับธนาคารที่คุ้นเคยจึงน่าไว้ใจและวางใจได้มากกว่า 

มากไปกว่านั้น แม้หลายธนาคารเริ่มปรับตัวและลดค่าใช้จ่ายผ่านการลดปฏิสัมพันธ์ระหว่างพนักงานกับลูกค้า เปลี่ยนกระบวนการต่าง ๆ ให้ทำได้เองผ่านระบบออนไลน์ ออมสินก็ยังไม่ทิ้งการให้ความสำคัญกับการสานสัมพันธ์ที่ดีกับลูกค้า พนักงานที่สาขาจะเป็นผู้ติดต่อลูกค้าโดยตรงเองทั้งหมด

ยกตัวอย่างเช่น หากลูกค้ากรอกข้อมูลผ่านระบบออนไลน์มาว่าสนใจสินเชื่อ พนักงานก็จะเป็นผู้ติดต่อลูกค้าโดยตรง นัดคุยรายละเอียดเพิ่มเติม จะมาคุยที่สาขา ให้พนักงานไปหาที่บ้าน หรือสะดวกยื่นเอกสารไว้แบบไหนก็จัดการได้หมด

เมื่อพนักงานติดต่อลูกค้าเอง ทำให้แนะนำสินเชื่อและโปรโมชันได้แม่นยำกว่าการมีเพียงแมสเซนเจอร์ไปรับเอกสาร และทำให้ลูกค้าได้ข้อมูลในการตัดสินใจที่ครบถ้วนที่สุด

ข้อพิสูจน์ความสำเร็จในแนวทางนี้ของธนาคารออมสินหนึ่งอย่าง คือแม้ว่าในตอนนี้ทางธนาคารยังไม่มี Digital Lending ธนาคารออมสินกลับติด Top 4 ในด้านสินเชื่อ เมื่อเทียบกับธนาคารอื่น ๆ ที่มี Digital Lending แล้วแบบไม่ทิ้งห่าง

ถ้าวันใดธนาคารออมสินเปิดตัวบริการ Digital Lending ขึ้นมา สินเชื่อเคหะของธนาคารออมสินอาจครองหัวใจผู้คนมากกว่าตอนนี้อีกก็เป็นได้

3. เคียงข้างแม้ในยามวิกฤต

การกู้สินเชื่อเพื่อซื้อที่อยู่อาศัย ไม่ใช่สิ่งที่จะผ่อนหมดได้ในระยะเวลาอันสั้น ดังนั้น การเลือกธนาคารที่จะกู้สินเชื่อจึงเป็นเรื่องสำคัญ

หนึ่งในเครื่องพิสูจน์ความฝากผีฝากไข้ได้ คือการดูแลลูกค้าในยามเกิดวิกฤต

ในช่วงโควิด-19 ที่ผ่านมา โดยเฉพาะช่วงที่ยังไม่มีวัคซีน หลายคนสูญเสียรายได้ บ้างต้องเข้าโรงพยาบาลรักษาตัว การชำระหนี้ให้ได้ตามเดิมเป็นเรื่องยากสำหรับหลายคน

ในขณะที่ธนาคารหลายแห่งเลือกที่จะรอนโยบายเกี่ยวกับการชำระหนี้จากธนาคารแห่งประเทศไทย แต่ออมสินตัดสินใจอนุญาตให้ลูกค้าพักชำระหนี้ได้ก่อนที่ธนาคารแห่งประเทศไทยจะประกาศนโยบายในส่วนนี้เสียอีก

นอกจากนั้นยังออกโปรโมชันเพิ่มเติมเพื่อสนับสนุนลูกค้าที่มีประวัติในการผ่อนที่ดี โดยลดค่างวดในช่วงโควิด-19 ให้เหลือเพียง 5,000 บาท เป็นเวลา 1 ปีอีกด้วย

4. สินเชื่อเคหะพิเศษเฉพาะกลุ่ม ครอบคลุมทุกสไตล์

สินเชื่อเคหะของออมสินขึ้นชื่อว่าออกแบบมาหลากหลาย เพื่อให้ตรงกับความต้องการของลูกค้าแต่ละกลุ่ม ไม่ว่าใครก็หาสินเชื่อเคหะที่เหมาะกับตนเองได้

ณ วันที่เราเขียนบทความนี้ นอกจากสินเชื่อเคหะปกติที่มีมากถึง 8 ผลิตภัณฑ์ ครอบคลุมตั้งแต่กลุ่มรายย่อย กลุ่มวิชาชีพเฉพาะ ไปจนถึงกลุ่มหน่วยงานภาครัฐ ออมสินยังออกผลิตภัณฑ์เพิ่มเติมเพื่อให้เข้ากับเทรนด์โลกมากขึ้น

ยกตัวอย่างเช่น กลุ่ม First Jobber ธนาคารก็มีสินเชื่อเคหะบ้านหลังแรก กลุ่มที่ต้องการบ้านราคาสูงขึ้นก็จะมีสินเชื่อ Premier Home ลูกค้าที่ใส่ใจเรื่องพลังงานสะอาด ธนาคารก็มี Green Home Loan มารองรับลูกค้าในส่วนนี้ด้วยเช่นกัน

การมีสินเชื่อเคหะที่หลากหลาย ทำให้ลูกค้าแต่ละกลุ่มได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ถูกกว่า เงื่อนไขเหมาะสมกว่าการมีสินเชื่อเคหะเป็นผลิตภัณฑ์กว้าง ๆ อันเดียว ลูกค้าจึงเข้าถึงแหล่งเงินทุนได้ง่ายขึ้นและเป็นธรรมมากที่สุด

มากไปกว่านั้น สำหรับลูกค้าเดิมที่กู้กับธนาคารออมสินอยู่แล้ว ทางธนาคารยังมีผลิตภัณฑ์พิเศษอย่างสินเชื่อบ้านเติมตังค์ ทำให้ลูกค้าเดิมนำบ้านที่กู้แล้วมากู้เพิ่มกับธนาคารได้ ด้วยวงเงินสูงสุดถึง 10 ล้านบาท หรือ Re-finance กับทางธนาคาร เพื่ออัตราดอกเบี้ยที่ถูกกว่าอัตราดอกเบี้ยลอยตัว

5. กู้ไม่ยาก แค่อยากให้ผ่าน

“ธนาคารออมสินกู้ยากไหม” คือคำถามสุดฮิตที่หลายคนอยากรู้

ทุกวันนี้ธนาคารหลายแห่งมักแข่งในตลาดสินเชื่อเคหะโดยชูเรื่องความรวดเร็วในการอนุมัติ ทว่าออมสินกลับคิดอีกแบบ

ปกติธนาคารที่เน้นความเร็วในการอนุมัติ มักใช้วิธีเน้นปริมาณ โดยให้ลูกค้าส่งคำขอเข้ามาเยอะ ๆ ก่อน แล้วจะอนุมัติหรือไม่ก็เป็นอีกเรื่องหนึ่ง

‘ผ่าน’ ก็คือผ่าน ‘ไม่ผ่าน’ ก็คือไม่ผ่าน การเน้นปริมาณแบบนี้ ทำให้แม้มีจำนวนลูกค้าที่ได้รับการอนุมัติเยอะ แต่ก็มีลูกค้าที่ไม่ได้รับการอนุมัติเยอะเช่นกัน

ออมสินเลือกที่จะใช้เวลากับลูกค้าแต่ละราย ช่วยตรวจและตามเอกสารต่าง ๆ ลูกค้าทุกรายจึงมีโอกาสได้รับการอนุมัติสูงที่สุด

การใช้เวลากับลูกค้าทีละราย แม้ธนาคารต้องรอเอกสารเพิ่มเติม หรือกระบวนการอาจไม่เร็วเท่าธนาคารอื่น ๆ แต่สิ่งที่ธนาคารออมสินเลือกจะการันตี คือ ‘ความใส่ใจ’

ออมสินมองว่าการกู้สินเชื่อเคหะเปรียบเสมือนการที่ลูกค้าจะได้ยกระดับชีวิต ได้มีบ้าน ได้มีอนาคต ได้มีความมั่นคงในชีวิตที่เพิ่มขึ้น

ดังนั้น การช่วยให้ลูกค้าได้รับการอนุมัติสินเชื่อเคหะ จึงเหมือนกับการช่วยสานฝันของลูกค้าที่จะสร้างอนาคตที่มั่นคง

“เรากู้ไม่ยาก แต่อยากให้คุณกู้ผ่านจริง ๆ” ชาวออมสินทิ้งท้ายด้วยคำยืนยันอย่างหนักแน่น

ขอขอบคุณภาพถ่าย จาก บริษัท แสนสิริ จำกัด (มหาชน)